В Україні стартувала програма іпотечних кредитів під 7% на житло. До кінця 2021 року нею можуть скористатися 5 тисяч сімей.
Як працюватиме програма здешевлення іпотеки, хто може придбати нерухомість на пільгових умовах та до яких ризиків слід готуватися позичальникам – детально аналізує ЕП.
Умови іпотеки у 2021 році
В уряді запевняють, що пільгову іпотеку зможуть отримати всі категорії громадян.
Для цього потрібно мати 15% від вартості житла – ця сума оплачуються одразу.
Іпотека оформляється на термін виплат до 20 років.
Житло в іпотеку не може перевищувати 2,5 млн грн.
Кредит під 7% для позичальника, решту відсоткової ставки платить держава.
Той, хто отримає в рамках програми 1 млн грн, за 20 років на відсотках переплатить 600-800 тис. грн (залежно від суми першого внеску – 15%, 25%). Чим менше років кредитування, тим менше переплат.
Купити в іпотеку можна готову квартиру, майнові права на неї (через договір фінансування будівництва), житлові будинки із земельною ділянкою та об’єкти незавершеного будівництва.
Вимоги до житла в іпотеку
Площа: одна особа або родина з двох людей може отримати пільговий кредит лише на 50 кв м. Додатково можна придбати 20 кв м на кожного наступного члена родини, починаючи з третього.
Площа може бути більшою, але максимум на 20%. Відсотки за додаткові метри доведеться сплачувати на загальних умовах.
Наприклад, родина з чотирьох осіб може придбати квартиру площею не більше 108 кв м, з яких відсотки на 90 кв м підпадатимуть під програму, а на 18 кв м – ні.
Вік нерухомості: будинку не може бути старшим за три роки. Тобто, у 2021 році пільговий кредит видаватимуть на квартири та будинки, побудовані з 2018 року.
Позичальник: позичальником може бути лише громадянин України у віці до 50 років, який не має у власності житла площею понад 50 кв м.
Максимальний дохід позичальника та кожного члена його родини не повинен перевищувати десять середніх зарплат у регіоні, де розташований предмет іпотеки.
Для Києва це 218,12 тис грн на місяць, у Житомирській області – до 101 тис. грн., для Харкова – 119,69 тис грн, Дніпра – 131,63 тис грн, Одеси – 125,53 тис грн, Львова – 125,18 тис грн.
Банки-кредитори: кредити видаватимуть лише банки-партнери Фонду розвитку підприємництва. 26 лютого угоди з фондом уклали Приватбанк, Укргазбанк, Ощадбанк, "ОТП банк", "Глобус", Мегабанк та Кредобанк.
Документи: для оформлення іпотеки в один з банків потрібно надати такий пакет документів.
Заява на участь у програмі.
Копії паспорта, ідентифікаційного номера, свідоцтва про шлюб та народження дітей (за наявності).
Довідки про реєстрацію місця проживання позичальника та членів його родини.
Довідки про доходи позичальника та членів його родини за останні шість місяців.
Штрафи: у разі прострочення платежу за іпотекою на 30 днів позичальник втратить допомогу від держави до моменту погашення заборгованості.
Якщо прострочення сягне 90 днів, то він перестане бути учасником програми, і до кінця іпотеки йому нараховуватимуть відсотки за стандартними банківськими умовами.
Ризики
Хоча програма пільгових іпотек виглядає привабливою, користуватися нею слід обережно. Головний ризик – політичний.
Ніхто не може гарантувати, що держава протягом 20 років виділятиме кошти на компенсацію відсотків за кредитами, а державний бюджет в Україні формується лише на рік уперед.
Навіть у 2021 році на програму здешевлення іпотеки не передбачили окремої статті. Компенсовувати відсоткову ставку будуть з коштів Фонду розвитку підприємництва. З них же компенсують відсотки за кредитами бізнесу (програма "5-7-9").
На фінансування Фонду розвитку підприємництва у 2021 році виділено 2 млрд грн. З них 1,7 млрд грн підуть на бізнес і лише 300 млн грн – на іпотеку для населення. В уряді запевняють, що цих коштів має вистачити.
"Грошей Фонду розвитку підприємництва вистачить і на програму "5-7-9", і на компенсацію іпотек до 7% річних. Якщо потрібні будуть якісь вливання капіталу, то це питання буде окремо розглядатися. За нашими розрахунками, коштів достатньо", – запевняє заступник міністра фінансів Юрій Драганчук.
Якщо коштів на компенсацію кредитів бракуватиме, то уряд зможе докапіталізувати фонд шляхом запозичень.
Чи запрацює іпотека
"Для отримання кредиту банки вимагатимуть заставу, якої в позичальників, принаймні в соціально незахищених, немає. Додатковий ризик для банків – наявність неповнолітніх дітей, яких навіть у випадку несплати внесків фінустанова не має права виселити з квартири.
Ця програма не для соціально незахищених верств населення, а для середнього класу. Повноцінно вона не запрацює. Принаймні в найближчій перспективі", – вважає співрозмовник ЕП в уряді.
